한국은 내년부터 65세 이상 인구가 20%를 넘는 초고령 사회에 진입합니다. 올해 60대에 접어든 베이비붐 세대는 이미 은퇴했으며, 이제 4050 세대가 본격적으로 노후 준비를 해야 할 시기입니다. 베이비붐 세대는 한국의 고도 성장기를 이끌며 부를 축적했지만, 4050 세대는 저금리 시대와 치열한 경쟁 속에서 돈을 모으기 어려웠습니다. 두 세대의 노후 준비 방식이 달라질 수밖에 없기에, 새로운 경제 환경과 노후 설계법, 그리고 매달 현금 흐름을 만드는 전략을 살펴보겠습니다.
정년을 채우는 ‘4050 맞벌이’… 평생 국민연금 월 200만원
4050 세대가 노후 준비에서 고려해야 할 두 가지 중요한 사항이 있습니다. 첫째, 돈의 가치 변동성, 둘째, 예상보다 더 많은 돈이 필요할 수 있다는 점입니다. 이러한 장수 리스크를 피하기 위해서는 생애 주기에 맞춘 지속적인 현금 흐름을 확보하는 것이 중요합니다.
중앙일보 머니랩에서는 은퇴 준비자에게 가장 알려진 ‘4% 법칙’과 단계별 준비 사항을 점검했습니다. ‘4% 법칙’은 1926년부터 1992년까지의 과거 실적을 기반으로 한 것이며, 미국 국채 수익률이 6% 이상이었던 당시와는 다르게 지금은 보수적인 접근이 필요합니다.
전문가들은 목돈을 모아 4%씩 인출하는 과거의 전략보다는 연금제도를 통해 끊이지 않는 현금 흐름을 만들라고 조언합니다. 장수할수록 자산 소진 우려가 크기 때문에, 안정적인 현금 흐름을 확보하는 것이 중요합니다.
국민·주택연금 수령 시기를 늦추면 매월 수령액 증가
2023년 가계금융복지조사에 따르면 부부 기준 노후 최소 생활비는 월 231만원, 적정 생활비는 324만원입니다. 국민연금연구원 조사에서는 부부 적정 생활비가 277만원으로 나타났습니다.
하지만 생활비는 개인차가 크기 때문에 직접 계산해봐야 합니다. NH투자증권에 따르면 고령자가 가장 부담을 느끼는 항목은 식비, 주거비, 보건의료비 순입니다. 60대에는 여가활동비 비중이 높지만, 이후에는 의료비 비중이 급격히 높아집니다.
65세 이상 고령자의 70%는 1~2인 가구입니다. 식비, 교통비, 용돈 등을 책정하고 비소비성 지출인 재산세나 건강보험료 등도 고려해야 합니다. 예상할 수 없는 의료비는 보험과 같은 우발자산으로 대비해야 합니다.
연금 체계의 변화와 4050 세대의 대비
4050 세대는 국민연금, 개인연금, 퇴직연금, 주택연금 등 다층 보장제도가 완성된 상태에서 직장생활을 한 첫 세대입니다. 현재 국민연금 수급자는 월평균 62만원을 받고 있으며, 100만원 이상 수급자는 12.5%에 불과합니다. 국민연금 가입기간이 길지 않기 때문입니다.
정년까지 국민연금 가입을 유지하면 큰 도움이 됩니다. 맞벌이 비율이 높은 4050 세대는 부부가 모두 직장생활을 했다면 노후 걱정을 줄일 수 있습니다. 은퇴 시 10억원이 필요하다면 국민연금은 대략 3억원 정도의 가치가 있다고 평가합니다. 나머지 7억원 중 5억원 정도 자산이 있다면 노후 대비가 가능합니다.
개인연금과 IRP를 활용한 소득 공백기 전략
생활비 부족분을 메꾸기 위해 연금저축과 IRP의 세액공제 한도만큼 저축하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 연간 900만원씩 20년간 저축하면 보수적으로 운용해도 총액 3억원을 만들 수 있습니다. 또한, 연간 900만원씩 10년간 저축하면서 3% 수익만 내도 1억원이 됩니다. 은퇴 시점에 1억원만 있어도 월 100만원 가까운 현금 흐름을 만들 수 있습니다.
1969년 이후 출생자는 65세부터 국민연금을 받을 수 있지만, 직장에서의 은퇴는 그보다 빠릅니다. 이 시기의 소득 공백기를 버티는 전략은 ‘연금겸업’입니다. 일부 연금을 수령하면서 소득 활동을 병행하는 것입니다. 예를 들어, 직장에서 받은 퇴직금을 IRP 등 개인연금 계좌에 넣어
퇴직금이 IRP 등 개인연금 계좌에 넣어 55세부터 연금으로 받을 수 있습니다. 이와 함께 소득 활동을 하면 자산 소진 시기를 뒤로 미룰 수 있습니다.
주택연금과 다운사이징 전략
주택연금은 부부 중 한 명이라도 만 55세 이상이면 신청할 수 있으며, 공시가격 12억원 이하 주택을 소유한 경우 이용할 수 있습니다. 예를 들어, 공시가격 10억원의 아파트에 거주하는 60대 부부가 있다고 가정해 봅시다. 이 부부가 주택연금을 신청하면, 매월 약 200만원의 연금을 받을 수 있습니다. 하지만 주택연금은 어디까지나 집을 담보로 한 대출이므로, 최대한 늦춰 받으면 수령액이 더 커집니다.
주택연금 외에도 다운사이징을 고려해 볼 수 있습니다. 예를 들어, 큰 집을 팔고 작은 집으로 이사한 뒤 남은 차액을 활용해 생활비로 사용할 수 있습니다. 이렇게 하면 더 많은 현금을 확보할 수 있고, 주택연금을 받을 때도 수령액이 늘어납니다.
장기 투자로 현금 흐름 확보
70세 전까지는 금융 자산으로 생활비를 만들어야 합니다. 현금 흐름을 만들기 위해서는 10년 이상 장기 투자가 필요합니다. 예를 들어, 50대 초반에 1억원을 주식과 채권에 분산 투자한다고 가정해 봅시다. 주식과 채권의 비중을 50대 50으로 맞추고 매년 리밸런싱을 합니다. 주가가 올라 주식 비중이 70%가 되고 채권 비중이 30%로 줄었다면, 주식 일부를 매도하고 채권을 매수해 다시 50대 50의 비중을 맞춥니다. 이렇게 하면 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
사례 예시: 김씨 부부의 노후 준비
김씨 부부는 50대 중반의 맞벌이 부부입니다. 두 사람 모두 국민연금을 가입하고 있으며, 김씨는 퇴직연금을, 배우자는 개인연금을 활용하고 있습니다. 두 사람은 은퇴 후 국민연금으로 각각 월 100만원씩, 합계 200만원을 받을 수 있습니다.
또한, 김씨는 매년 연금저축과 IRP에 900만원씩 저축하여 20년 후 약 3억원을 모았습니다. 이 자산을 활용해 월 100만원의 추가 현금 흐름을 확보했습니다.
김씨 부부는 현재 공시가격 10억원의 아파트에 살고 있습니다. 이 아파트를 주택연금으로 전환하여 월 200만원의 연금을 추가로 받기로 결정했습니다. 이렇게 하면 국민연금과 주택연금, 개인연금에서 월 500만원의 안정적인 현금 흐름을 확보할 수 있습니다.
또한, 김씨 부부는 은퇴 시기에 맞춰 주식을 50%, 채권을 50%로 분산 투자하여 매년 리밸런싱을 하고 있습니다. 이를 통해 안정적인 장기 투자를 유지하며 추가 수익을 기대하고 있습니다.
4050 세대는 국민연금, 개인연금, 퇴직연금, 주택연금 등 다양한 연금제도와 장기 투자를 통해 안정적인 현금 흐름을 확보함으로써 노후를 대비할 수 있습니다. 이와 같은 구체적인 예시와 전략을 통해 장수 리스크를 최소화하고, 평생 동안 지속 가능한 ‘돈줄’을 만들어 나가야 합니다.